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En la primera parte de esta serie sobre cómo garantizar que tenga el seguro adecuado, hablé sobre la evaluación de riesgos, en especial aquella que evalúa sus posibles exposiciones/riesgos y los de su familia de ser responsables de lesiones a terceros. Luego de realizar una evaluación de riesgos adecuada, ¿cómo hace para que usted y su familia estén protegidos? Lo primero que debería hacer es adquirir un seguro de responsabilidad civil adecuado y un seguro con cobertura adicional.

Seguro de responsabilidad civil

En todos los estados es obligatorio contar con un seguro de responsabilidad civil para vehículos. Cada estado tiene un monto mínimo de cobertura de responsabilidad civil que todas las aseguradoras autorizadas deben ofrecer. Por ejemplo, en Maryland la cobertura mínima de responsabilidad civil es de 30/60/15. Este conjunto de números que se encuentra en la hoja de declaración de su seguro se conoce como “cobertura mínima fraccionada”. En pocas palabras, el monto máximo que tiene la cobertura de responsabilidad civil si lesiona a una persona es de $30,000; mientras que el monto máximo total si lesiona a más de una persona (o por accidente) es de $60,000, aunque el límite máximo por persona sigue siendo de $30,000.

Por lo tanto, si su cobertura tiene los límites mínimos de responsabilidad mencionados anteriormente y lesiona a cinco personas, por ejemplo, lo máximo que todas ellas podrían cobrar de su seguro a modo de indemnización serían $60,000, de modo que deben dividir los $60,000 entre los cinco reclamantes y ninguno de ellos puede reclamar más de $30,000. El último número representa una responsabilidad por daños a la propiedad de $15,000.

Si considera que esas sumas de dinero no son lo suficientemente altas en términos de protección, está en lo cierto.

¿Qué hay de malo en tener una cobertura mínima? Pensemos en ello de esta manera: En el 2020, el costo promedio de 3 días de hospitalización era de aproximadamente $30,000. La atención y el tratamiento de un caso de fractura de una pierna podía llegar a costar hasta $7,500. Permanecer en UCI conectado a un ventilador podía triplicar o cuadruplicar esa cifra. La atención ambulatoria no difiere mucho, ya que las consultas con especialistas pueden alcanzar los $600 por consulta, los cobros por concepto de fisioterapias pueden llegar a ser de $400 por sesión y, de ser necesario, los gastos derivados de procedimientos quirúrgicos, radiológicos y atención posoperatoria pueden llegar a ser de $20,000 a $100,000.

¿Por qué es importante esta información en el contexto de la cobertura de responsabilidad civil? Mientras más costos de atención médica después del accidente tenga que cubrir alguien a quien usted lesiona, mayor será el monto por daños que puede cobrarle, esto dará como resultado un acuerdo/sentencia/veredicto en su contra por un alto valor monetario. Si cuenta con los límites mínimos de cobertura y lesiona gravemente a alguien o a un grupo de personas mientras conduce, estará infraseguro y será responsable de estos costos una vez que se acabe el monto de su seguro si el reclamante no ha sido “indemnizado” por los daños personales, físicos y mentales. Como resultado, siempre debe tener los límites de seguro de responsabilidad civil más altos que pueda pagar, junto con una póliza con cobertura adicional que complemente la cobertura de responsabilidad.

Recomiendo que el límite de responsabilidad no sea menos de $250,000 y que el límite fraccionado sea de mínimo 250/500, con un límite de daños a la propiedad de $100,000, es decir, 250/500/100 en términos de límite fraccionado. Una razón por la que debe tener una cobertura de responsabilidad civil de al menos $250,000 es que la mayoría de las aseguradoras no suscribirán una póliza de cobertura adicional a menos que usted tenga este valor mínimo asegurado. Un seguro con cobertura adicional se refiere a un seguro de responsabilidad civil que cubre las reclamaciones que exceden la cobertura de la póliza normal. También se refiere al seguro principal ante la posibilidad de pérdidas que algunas pólizas no contemplan. Este tipo de seguro se abordará con mayor detalle en nuestro próximo artículo.

El límite de daños a la propiedad de $100,000 es necesario en función del costo de muchos de los automóviles que circulan hoy en día, cuyo reemplazo puede costar más que esta cantidad si su negligencia da como resultado una pérdida total de dicho vehículo o el daño a más de un vehículo. En caso de que decida no considerar la cobertura adicional, debe tener una cobertura de responsabilidad civil, cuyo límite único sea de mínimo $500,000. Nuevamente, en mi opinión, este es el valor mínimo que debe asegurar para que usted y su familia estén protegidos en el entorno actual impulsado por demandas y litigios.

Un abogado calificado puede ayudarlo a realizar una evaluación adecuada de sus necesidades de cobertura de responsabilidad civil y a reconocer y cubrir cualquier vacío legal que pueda eximirlo de responsabilidad más adelante. Asegúrese de ponerse en contacto con Stein Sperling para recibir una consulta y una evaluación gratuitas sobre la cobertura de su seguro.

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